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　　从2004年诞生到现在，随着互联格局的变迁和金融监管的调整，支付宝从潮头的一朵浪花成长为一片汪洋大海。其成长过程中的经验和教训，也值得初创企业借鉴。

　　信任是商业中最重要的价值。2003年基于淘宝网的交易需求，迫切需要一个担保平台。为了解决这个问题，支付宝应运而生。这一创举也为整个电子商务打通了任督二脉，这是后话。

　　前期，支付宝只是淘宝网的附属产品。直到2004年，支付宝从淘宝分拆独立出来，逐渐向更多的合作方提供支付服务，同年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立，陆兆禧成为第一任总裁。

　　2005年初，独立后的支付宝提出“你敢用，我敢赔”的承诺，并获得了越来越多用户的信任。一年之后，它就覆盖了淘宝70%以上的商品。

　　支付宝独立上线那天，马云曾说：“支付宝不仅要成为淘宝的好帮手，更要成为整个行业使用的工具，以及推动社会诚信的一种手段。”

　　现在这只是线上线下交易很常见的一小步，但回头来看，当时支付宝的成立非常不容易。

　　彼时，2003年淘宝网刚诞生。作为C2C的电商交易网站，它面临的一个重要挑战就是，买家和卖家的信任问题——到底是先付款还是先发货？

　　研究了当时市面上已有的方案，都行不通。机缘巧合之下，马云了解到“由淘宝提供交易担保”这一想法。

　　但做起来并非易事，在当时的历史背景下，至少面临三重障碍：法律风险、技术难题和成本问题。特别是法律风险，那时候，淘宝网如果贸然上线一个支付系统，可能是违法的，因为没有许可。

　　但马云打算冒着风险成为第一个吃螃蟹的人。他对团队成员说，如果有什么麻烦，如果必须有人去坐牢，我去。

　　2004年下半年，支付宝的日交易量是8000笔，日交易额为100万元。在早期的几年里，支付宝发展并不顺，其支付成功率长期维持在50%左右。这意味着，大约有一半的交易是失败的，严重影响到用户体验。

　　2008年2月，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。同年10月，支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。

　　到了2009年，支付宝用户数超过2.7亿，日交易量逾12亿元，但交易的成功概率依然不高，这甚至成为制约淘宝发展的瓶颈。

　　直到2010年12月23日，支付宝与中国银行的合作开始，正式开启网购信用卡快捷支付的先河。

　　拨得云开见日出，2011年5月26日，这一天支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》，有了牌照，明确了其合法身份，从此支付宝的发展也变得顺丰顺水。

　　【评注】历史往往是由少数勇敢者推动的。支付宝的成功跟自身的不断努力和领导者的魄力息息相关。

　　支付宝，最初是植根于淘宝用户需求、充当淘宝网资金流工具的角色，但后来它已经不满足于仅做一个支付工具。

　　2010年和2011年，在杭州和重庆分别设立“阿里小贷”，专门为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供100万元以下的订单贷款和信用贷款。

　　2012年12月，天弘基金总经理郭树强带队拜访时任阿里小微金融副总裁樊冶铭，并向其表达了想为支付宝量身定制产品、为用户提供增值服务的设想。樊冶铭当即拍板：“这个事情可以做。”

　　就这样，2013年6月13日，由支付宝与天弘基金合作的货币基金产品余额宝上线了。首日用户就有几十万，不到一年的时间用户数破亿。上线仅半年，投资金额就累计超300亿。数据显示，其在巅峰时期，规模接近2万亿元。余额宝一跃成为全球最大的货币基金。

　　早在2013年初，支付宝高管在谋划发展战略时，就确立了余额宝、芝麻信用、网商银行等重大项目。而一年后的2014年9月，网商银行也获得银监会批复。

　　很快，2015年4月，蚂蚁金服上线了花呗和借呗，前者是消费金融服务产品，为用户提供线上消费额度；后者是小额信贷，用以打开线下支付场景。

　　之后，理财、保险业务相继上线。曾经的支付宝俨然已经成为集支付、借贷、理财、保险等于一体的互联网金融服务集团。

　　当时，支付宝根据不同人群特征“邀请进入生活圈”，包括金融类的股票、基金、保险，母婴类的孕期妈妈、婴幼儿，兴趣类的跑步、健身、读书、游戏，等等。

　　2016年11月27日，继“高端单身交友圈”之后，支付宝又小范围推出了“白领日记”和“校园日记”，而这两个圈子充斥着许多大尺度照片。

　　网友们纷纷在朋友圈和社交媒体吐槽，“支付鸨”“支付宝变身陌陌？”王思聪在微博上也调侃了一把。瞬间，支付宝以另一种方式“火”出天际。

　　社交的本质是流量。而流量，带来人。拉新、留存、促活、商业化变现，是互联网一直所追求的。

　　2015年1月，推出“我的朋友”，开始搭建好友关系。同年10月推出“生活圈”，可以分享照片和视频。2016年1月上线“咻一咻”，支持寻找附近的商家和朋友；上线“吱口令”支持添加朋友、建群。再到2016年8月，生活圈移至首页。

　　“圈子事件”发生后，蚂蚁金服董事长彭蕾很快发内部信予以道歉，圈子功能也迅速下架。

　　【评注】虽然支付和社交不存在天然的不相容，“站在风口上猪都能飞起来”，但这是在做好本业的基础上。无论如何、无论是谁，都不能触碰公众和用户的底线

　　成长十年的支付宝不会想到，会被2013年8月上线的“小弟”微信支付抄了后院。

　　“支付宝必须恢复互联网思想，沿着互联网创新的精神向前走。”今天的支付宝已经被定义成数字经济时代的基础设施，向数字化转型靠拢，或是未来发展的可行路径。

　　蚂蚁集团CTO倪行军在采访中提及，要坚持做“两个支付宝”，一个是支付工具，一个是数字化服务支持。倪行军说，我们坚信数字化对中国数字经济、实体经济的巨大价值。希望支付宝数据能充分发挥价值，“为此，我们在隐私计算、区块链技术、安全技术、数据库技术方向上投入了巨大资源和精力。这是必须要搭的桥，桥不搭好，数据价值望洋兴叹。”